随着国民经济总量的持续扩大，消费金融渗透率及认可度均得到显著提升，目前正朝着更加规范、高效、科技驱动的方向发展，同时也面临着市场竞争加剧等挑战。如何紧跟监管形势，走好中国特色金融发展之路，是消费金融辅助服务行业面临的挑战与机遇。

  近日，今东云数字科技（浙江）有限公司（以下简称今东云）总经理王宗祥接受新华网采访，解析数字科技平台如何强化合规风控、践行科技创新，辅助消费金融市场良性发展。

  问：您认为现阶段消费金融行业发展面临哪些挑战，今东云如何在激烈的消费金融市场竞争中脱颖而出？

  王宗祥：随着《消费金融公司管理办法》的实施，《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》等一系列监管政策的出台，促使行业内部进行调整。另外，市场上的消费金融辅助服务提供者众多，在获客、产品创新和风险控制方面竞争非常激烈。

  今东云作为数字科技平台，以合规为底线，持续加强公司治理水平、强调科技赋能，严控获客、风控、资产处置各环节，降低风险敞口，提升服务质效。通过提供专业化、特色化服务，帮助消费者在能力范围内增加消费。坚持普惠定位，提供适配消费者还款能力的贷款额度和价格，切实保护金融消费者的合法权益，做好金融“供给侧”服务。一方面，依托数字平台网络效应实现规模经济，利用线上平台化与线下渠道相结合的方式，提升普惠金融服务的可触达性和便利性，进一步降低获客成本和交易成本。另一方面，加强客户全流程贷款行为动态监测，降低风控成本。以数字普惠金融的手段压缩小额客户的信贷成本，减少普通客户群体对非规范金融的需求。

  问：今东云如何准确把握金融发展和金融监管的趋势，应对消费金融行业面临的挑战？

  王宗祥：作为金融服务机构，今东云以科技创新+制度创新双轮驱动模式积极提升自身合规风控管理效能。搭建以“组织-制度-管理-处置”为核心的智能合规风控体系，把风险管理全流程覆盖到各个具体的业务环节，定期开展合规风险识别、评估、处置工作。积极引入金融科技手段创新合规建设，依据行业发展特点、企业发展现状以及数字平台的业务特点，结合IT工具建立风险识别、定性定级、法务合规评审到风险决策的全链条管控机制。构建风险分级管控机制，按照风险发生可能性的高低、影响程度的大小、法律责任的不同等标准，对各类风险进行辨识和评估，制定风险清单，确定需要优先关注和应对的安全风险。同时，针对不同等级风险设置不同的管控层级和措施，加强对各级别安全风险的监测、预警、防控，及时发现并消除隐患。注重合规文化建设，帮助员工树立合规意识、培养合规能力。

  问：今东云做为数字科技平台，如何利用科技手段践行合规管理？

  王宗祥：在产品设计方面，今东云坚持透明运行机制，与资方科技深度对接，所有贷款均由资金方直接向客户发放，降低中间流程带来的风险。主动充分告知客户产品信息及每一个细节问题，保障客户知情权，确保业务操作始终符合合规要求。在业务流程方面，通过数智化转型加强线上线下业务协同，实现全流程存证留档，确保数据的完整性、可追溯性及不可篡改性，使得合规流程更加公开、可信、高效。通过机器学习模型更好地预测和评估业务操作中的潜在风险点，并制定相应的风险缓解策略合规风险。

  在风险控制方面，今东云通过大数据分析精准识别客户的超额风险、信誉风险，引导客户适度借贷，帮助用户避免潜在风险。应用智能风控技术开展产品精准定价，在监管及相关规定要求范围内，为客户提供更有竞争力的额度和利率水平，保证信贷业务能够健康有序地开展。在客户体验层面，采用智能企微客服等专属客服方式，大幅提升作业效率，从分层抽样到实现100%全量回访客户申请、放款过程中的收费等合规情况，有效化解不必要的客服纠纷投诉。利用人工智能进行客户身份验证和尽职调查，提高客户安全性，保护客户数据和隐私。

  问：请您简要介绍今东云作为金融服务机构在消费者保护方面的理念和措施？

  王宗祥：今东云在消费者保护原则主要包括透明、公平性、责任和教育四个方面。透明是指清晰、准确地披露产品信息和服务条款。公平体现在无歧视服务、合理定价。责任强调对客户负责，确保贷款过程合规、安全。教育则是通过普及金融知识，帮助消费者提升自我保护能力。

  在措施方面，主要从以下几个方面入手：确保从申请、审批到放款、还款的每一个环节都公开透明，让客户清晰了解每一笔贷款的成本、费用及还款计划；采用先进的数据加密技术，建立严格的数据访问权限管理制度，防止客户信息泄露；设立专门的客户服务热线和投诉渠道，确保消费者在遇到问题时能够及时得到响应和解决；积极开展金融知识普及活动，通过线上线下的方式，向公众传授信贷知识、识别金融风险的方法，提高消费者的金融素养。（张灵 金栋筠）